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Productos Financieros Bancarios

Definicion. Son aquellos que entran dentro de la financiación de una empresa, país, etc. El inversor los compra para obtener con ellos una ganancia y el emisor los vende para captar dinero con el compromiso de devolver lo prestado y satisfacer las rentabilidades prometidas. El producto financiero sirve para homogeneizar las necesidades y sobrantes de dinero, para poner de acuerdo a la oferta y la demanda.
www.bolsamadrid.es/esp/bolsamadrid/cursos/dicc/p.asp

1. Crédito

Un Crédito es un contrato por el que una entidad financiera pone dinero a disposición del beneficiario hasta un límite señalado y por un plazo determinado, percibiendo periódicamente los intereses de la cantidad dispuesta, y las comisiones fijadas. El beneficiario está obligado a devolver la cantidad adeudada en el plazo estipulado.

El Crédito implica generalmente la apertura de una cuenta corriente.

1.1. Créditos en póliza

1.2. Créditos en cuenta corriente de crédito

1.3. Crédito documentario

• El seguro de crédito a la exportación

El crédito a la exportación solamente puede jugar eficazmente su papel de apoyo a la exportación si existe una institución oficial especializada en la cobertura de los diversos riesgos del comercio que pueden presentarse a los exportadores y bancos.

1.5. Crédito participativo

1.6. Crédito sindicado

• Operativa:

En principio, el encargo por el prestatario a una Entidad de Crédito (o mas de una), que realiza la función de Banco Director, organizador o Jefe de fila, del estudio de montaje de la operación en las condiciones más convenientes para sus necesidades de financiación y las posibilidades del mercado.

1.7. Créditos a interés variable

El tipo de interés es fijado por referencia a un tipo de mercado suficientemente significativo (LIBOR, MIBOR, Preferencial,…).

Diferencias entre Crédito y Préstamo

Es recomendable siempre acudir al crédito ya que sólamente se pagan intereses por el capital dispuesto, mientras que en el préstamo se pagan intereses por el capital pendiente de amortizar.

DIFERENCIAS ENTRE CRÉDITO Y PRÉSTAMO

En el Crédito solamente se pagan intereses por el capital dispuesto y normalmente por trimestres vencidos. En el Préstamo se pagan por su totalidad, aunque se encuentre en cuenta corriente sin utilizar.

El Crédito puede ser renovado una o varias veces a su vencimiento El Préstamo ha de ser pagado en el plazo establecido, de no ser así habrá que instrumentar un nuevo préstamo.

2. Préstamo

Un Préstamo es una operación por la cual el Banco, Caja de Ahorro, o Cooperativa de Crédito, entrega dinero al beneficiario, mediante un contrato, con la obligación por parte del beneficiario (prestatario) de devolver el principal y abonar los intereses y el resto de los gastos derivados de la operación (comisiones,…).

El Préstamo puede formalizarse en:

• Póliza de crédito.

• Letra de cambio financiera (se denomina Descuento Financiero).

2.1. Préstamos en póliza

Esta operación se documenta en una póliza de préstamo que proporciona el mismo banco, en la que se establece la entrega a título de préstamo de una cantidad de dinero por el prestamista al prestatario, especificándose el vencimiento del préstamo.

2.2. Préstamos hipotecarios

La Hipoteca es un derecho real de garantía que se materializa mediante contrato sujeto a formalidades, entre las que destacan la obligación de establecerse en escritura pública y la exigencia de inscripción en el Registro de la Propiedad para que surta efecto.

• Tasación de bienes de garantía:

Sirve para que el banco sepa valorar la garantía.

Esta operación suele realizarla una empresa de peritaje que el propio banco elige, pero que paga el interesado. Una vez realizada la tasación, el banco hace sus cálculos y otorga el crédito. Normalmente, éste suele ser del 70 al 80% de la valoración, aunque depende de la entidad.

3. Descuento

Descuento es el hecho de abonar en dinero el importe de un título (generalmente letras de cambio) de crédito no vencido, tras descontar los intereses y quebrantos legales por el tiempo que media entre el anticipo y el vencimiento del crédito.

DESCUENTO = NOMINAL - EFECTIVO

El Nominal es la cantidad a descontar y el Efectivo es el capital que se recibe, una vez descontados los intereses.

ELEMENTOS INTEGRANTES DEL DESCUENTO

Que exista un crédito contra un tercero, aún no vencido. El anticipo hecho por el Banco al cliente del importe de ese crédito, previa deducción del tipo de descuento. La cesión para el cobro del crédito frente a tercero, hecha por su titular al Banco salvo buen fin.

3.1. Descuento comercial

Es un Descuento que efectúan las entidades de crédito de efectos comerciales, letras, pagarés u otros efectos aptos para la función de giro, con el fin de movilizar el precio de las operaciones de compra-venta de bienes y/o servicios.

4. Pagarés de empresa o financieros

Documento privado, extendido en forma legal, por el que una persona (emisor o suscriptor) se obliga a pagar a otra (tomador o beneficiario) cierta cantidad de dinero en una fecha determinada en el documento.

4.1. Pagarés seriados o no singulares

4.2. Pagarés a la medida o singularesFuente : Productos Financieros Bancarios; Gabriel García Frank